最近朋友圈里传开一张房贷计算图，上面显示借100万块钱，利率是4.9%，20年还的话每个月要交6544元，如果拉长到40年，月供就降到4756元，还有人想试试看，把贷款时间拉到1000年，结果每月还款才4083元，比贷40年还要少30块，不少人一看就乐了，觉得贷款时间越长越划算。
这图表数据没作假，月供看着少，可总账一算就明白，二十年利息五十七万，三十年九十一万，四十年一百二十八万，五十年一百六十八万，一百年直接涨到三百九十三万，一千年更吓人，利息快到五千万，每月省几百块，几十年全赔进去。
随着贷款年限拉长，月供下降的速度会变慢，这是因为月供有个最低限度，比如100万贷款按4.9%利率计算，每月利息约4083元，这差不多就是只还利息的钱，所以就算把年限延长到40年甚至1000年，月供也差不了多少，这不是银行好心，而是你的本金基本没怎么减少，相当于一直在给银行付租金。
现在有些地方把房贷最长拉到40年,说是帮年轻人减轻压力,但银行在审批时卡得很紧,要求贷款人在65岁前还完贷款,房子不能太老旧,收入流水也要稳定,不是你想贷多久就多久,大多数人都达不到40年的条件。
有人提出一种新方法，只还利息，等手头宽裕再还本金，听起来很灵活，但国内没有这种产品，如果真这么做，银行可能会收违约金，征信系统也可能把这种行为当作逾期处理，国外REITs里有类似设计，但在咱们这儿行不通。
还有人拿美国次贷危机前的30年浮动利率作比较,说中国现在固定利率还算稳定,但关键在于,过去人们认为工资会增长,房贷压力自然会变小,现在收入增长放缓,负债率却冲到97.5%,比五年前高了近20个百分点,拉长贷款年限只是将风险延后处理,未必真能避免问题发生。
我仔细算过这笔账，把贷款期限从30年延长到40年，每个月能少还550元，表面上看压力小了，但总共要多付37万的利息，这些钱并没有真的省下来，只是推迟了还款时间，如果通货膨胀率一直很低，工资也不见涨，这种延迟支付的安排，到头来很可能变成一辈子的经济负担。
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